专家：重要的经济改革都和朱镕基总理有关

而中国人民银行在2012年6月和7月连续两次降息，并条款存款和贷款的利率上下浮动的区间，这次调整被认为是利率迈向市场化的重要一步，将会终结银行暴利时代，但到底什么是利率市场化。

陶冬：我们所讲的利率市场化，实际上是要把银行的这些利率呢，由银行自己来做，根据市场的需求，根据风险，根据他们自己资金的调配情况，来做出一个符合市场规律的利率抉择。

乔红：我们一直以来比较强调的是说，作为央行直接决定了是一年期的定期存款和一年期的贷款之间的利率，没有允许银行做出更多的比如说互相竞争。

刘遵义：中国有一个存贷差是很大的，就是说最低贷款率跟最高存款率之间，大概有300个基本点的分别，就是说起码我在资产里面我（银行）借出去的话存款比贷款低3%，所以我这个3%乘以我的存款差不多等于是我（银行）的利润。

杨再平：这个对香港银行业尤其台湾银行业，简直是他们望尘莫及的。

解说：2012年7月央行宣布存款利率浮动区间的最高上限调整为基准利率的1.1倍，贷款利率浮动区间的最低下限调整为基准利率的0.7倍，到银行存款的老百姓发现，央行虽然宣布降息，但是存款利率反而升了，而且不是每个银行的存款利率上升幅度都一样。比如有些银行上幅1.1倍，有些银行上调幅度为1.08倍，还有的银行并没有上浮。

陶冬：银行是一个中间产品，它本身并不制造财富，不制造利润，银行的利润是从企业从个人的手中口袋里拿出去的，你把别人的钱放到自己的口袋里面去，那就意味着别的人的钱就少了。

解说：根据估算最后一次调息后，银行一年期存贷款最小利差将会收窄至0.9%，也就是说银行从利差中获得的利润比两次调息前减少将会超过50%，整个银行业的利润一年又可能减少上千亿元。

陶冬：如果你把企业所有的钱，全从它的口袋里面掏掉了，企业不玩了，我不再投资了，我甚至撤资，资金甚至外流，这个就是恰恰今天我们所见到的情况。银行的垄断，银行的暴利，成为窒息中国经济的一个重要因素，这个时代在我看来，随着利率的市场化，已经一去不复返了。

解说：但对于中国银行暴利的说法，经济学家们也有不同的看法，还有经济学家认为高利差，不是造成银行高利润的唯一原因。

殷剑锋：银行业利润的暴增也就是这两年，在之前，存贷款息差，差不多相同的情况下，银行业也没有那么高的利润，道理很简单，因为这两年我们经历了一个过山车式的宏观调控。

解说：2008年金融危机影响下，中国政府推出四万亿救市计划。

杨再平：那都是叫超常规的信贷投放，超常规什么概念？2009年以前就是危机以前，每年信贷的增量大概是4万亿左右，每年大概要增加这么一个幅度，但是2009年增加了接近10万亿，所以这一段中国经济高增长稳定，没有大的滑落，那么这个信贷投放出去了，然后利差基本上能够收回，就造成了银行的利率超常规的增长，就形成我们现在叫做最赚钱的银行。

周小川（中国人民银行行业）：用暴利这词，恐怕有些过分了，银行业系统今年恐怕还面临着资本金不足的问题，还有一定的缺口，但是确实来讲相对于其他行业去年银行业利润状况是不错的。同时我想讲的就是银行业的利润大家要注意观察，可能有多种因素，其中有一种因素就是有很大的周期性。

殷剑锋：而这种环境，这种机会，不可能再有了。

解说：被视为中国银行业改革的关键一步，利率市场化为何如此重要？实际上随着近些年商业银行之间的竞争加剧，许多银行已经通过发行高息理财产品等方式来吸收存款，在贷款方面也通过房贷打折等方式来吸引更多的个人客户，这也被认为是利率市场化先行的一种尝试。

乔红：很多老百姓现在都已经开始在用理财产品，那用理财产品的话，你可能就不是说一年期的定存，你拿一个3.0保本的利率，而是说同样的保本理财产品中，你可能会拿到的3.5、4.1、4.2，其实已经呈现了一个比较多样化的产品选择。

杨再平：实际上我们的银行业改革，利率市场化已经在进行中间，只是说过去一直在进行，所以走到现在实际上我觉得我们的利率市场化，实际上属于一个最后的冲刺阶段。

解说：有更多的人认为在银行业改革的最后几个关键始点上，如何稳健、审慎的推进改革，将关乎中国未来的金融发展和经济稳定。

殷剑锋：利率市场化改革为什么那么敏感，那么重要，就是因为银行业，尤其是从事传统业务的这些银行业，在中国金融体系占的比重太大。

刘遵义：我是很支持利率市场化的，但是市场化有一个过程要有一个文化。

殷剑锋：中国利率市场化改革它的路径不在利率市场化本身，而在于如何让银行业的规模越来越小，特别是让传统银行业在整个金融体系中的份额越来越小，越来越小。

陶冬：引进民间资金，再重造几个民生银行，竞争嘛，你的利率太低，你去剥削小储蓄者，新的银行进来没有一个储蓄基础，势必要拉高储蓄利率才能够吸引储户，有竞争就会把死水变成活水。