养老产业化是喜还是忧？

核心提示：日前国务院关于加快发展养老服务业的若干意见正式对外发布，意见明确提出鼓励探索开展老年人住房反向抵押养老保险试点，被称为以房养老，而以房养老一出台，养老产业化引起热烈的讨论。

凤凰卫视9月17日《新闻今日谈》，以下为文字实录：

梁茵：各位好，欢迎收看今天的新闻今日谈，我是梁茵，日前国务院关于加快发展养老服务业的若干意见正式对外发布，意见明确提出鼓励探索开展老年人住房反向抵押养老保险试点，具体的操作办法可能会在明年1月的时候出台，这也被媒体称为以房养老，而以房养老一出台，引起了公众巨大的反应，今天我们和经济学家马光远先生来共同聊聊这个话题，我看您这两天也在关注这个话题，而且您是把以房养老这件事情称为是个金融产品，您能解释一下吗？

中国老龄化快 养老政策需未雨绸缪

马光远：事实上因为我们的养老体系如果正常的话有两个体系，第一个是国家的基本养老体系，这是个公共产品，国家必须来承担，所有人的基本养老服务，这是国家责任，另一部分就是有一部分人想让自己的老年生活过的好一点，你比如说别人是两千块钱，我能不能过五千块钱的生活，就会有些社会化的养老，我们叫养老产业，养老产业这个来讲，他是一个私人产品，也就是说养老可以分为两部分，一个是养老事业，一个是养老产业。

产业对于养老的人来讲，对于金融机构来讲，那么这个房子你愿不愿意拿来养老，那是你们两个人的事，跟国家没关系，所以现在我们看到的情况是什么，一旦国家在养老上面想办法的话，老百姓总是会担心，担心什么呢，这个是不是国家不给我钱了，是不是这个亏空很大，到时付不起钱了。

梁茵：大家现在担心的是以前说养老靠政府，现在你颁布这么一个是不是政府不管我了。

马光远：对，得靠房子了，没房子的人怎么办，大家都在这么想，并且这一段时间以来，关于养老的问题谈的很多，谈的最多的比如说有人提出说可以延迟。

梁茵：退休。

马光远：不叫延迟退休，延迟领退休金，你50岁可以退休，没人拦着你，但是你的退休金必须65岁以后领，那么这中间怎么办呢，中间你想办法干家务去，他提出这么一个办法，大家就很焦虑，说这怎么办，这么一段时间，那么事实上来讲，如果说延迟领退休金，你的整个养老体系里面你以前没有涉及，这叫国家违约，就等于是老百姓你强制交纳了很多年的退休金，这个养老金以后，退休的时候你理所当然的可以领到退休金，现在你领不到，那不叫违约嘛。

所以结合这么一个大的背景，而且我们这么多年一直在谈老龄化的问题，中国现在是全球最老的国家，唯一一个老年人突破一个亿的国家。

梁茵：将近两个亿了。

马光远：现在肯定突破两个亿了，因为年底的时候是1.94亿，现在肯定突破了，到2030年的时候保守估计是突破4个亿，甚至可能到5个亿，如果按照深度老龄化去看，是5个亿，5个亿在全球国家里边你可以算，中国、印度。

梁茵：差不多四个人里边有一个老人。

马光远：中国全球人口第一，第二个是印度，第三中国老年人，而且我们是一个不富裕的国家，这种情况下我们现在来看我们的养老体系，正规的养老体系我们可以算一笔账，你比如说美国的养老体系，美国是一个富裕国家，高收入国家，他现在的养老体系他都非常害怕，害怕崩溃害怕破产，为什么，因为以前最早的时候美国是16个劳动力养一个老年人，这个是没有问题的，16个人养一个老年没问题，那么现在基本是3个，3个劳动力养一个，以后可能逐渐的是2个，2个在我的概念里边就是这个养老体系可能崩溃了，因为养不下去了，两个人养一个老人肯定是养不下去。

我们不仅仅是这么一个情况，而且更重要的情况是什么呢，我们还是个低收入，整个体系即使按照两个人去养，我们的账实不实我们不知道，现在有很多人算说我们亏空多少，基本养老金体系现在来讲，我们有很多糊涂账，其中有一个糊涂账就是我们的养老金究竟有多少，我们是不是付不出来了，这个到现在为止我们没有明确的答案，因为老年人越来越多，而且到2030年以前这个关节点应该是老年人的一个高峰期。

所以这种情况下，国家想任何办法基本养老金体系以外的任何办法，大家都非常担心说你是不是养活不起我了，你是不是最终还得靠我自己，所以我个人理解大家的这种情绪反应和担心是非常正常的，因为在我看来这么一个东西本来是你情我愿的事，国家没有必要参与。

梁茵：对，如果这个是由一个金融机构，比如说某家银行或者保险公司推出这样一个，说我现在有这么一个产品给你，可能我就是拿来看看研究一下适不适合我。

马光远：国外比如说搞以房养老的非常多，美国也有，加拿大也有，日本、新加坡都有以房养老，但是这个东西完全是市场化的东西，政府可能会给一些鼓励的政策，但是具体细节的设置完全是市场化的东西，你比如说以房养老，那么老人怎么来界定。

梁茵：多少岁。

马光远：事后可能他会活的很长，金融机构来讲他说我这个不合算，怎么样来界定你哪个年龄可以来，这个房子怎么样来进行评估，万一老人比如说走的早，走的早的话。

梁茵：钱没付完。

马光远：钱没付完怎么办，他是不是有个继承的程序，等等的一系列的东西都是金融机构自己来设计，老人来选择，我们现在看到的情况是把他纳入国家的一个行动计划，在这个行动计划里边我们来看，因为我读了这个文件以后，我觉得最起码是养老事业跟养老产业是混为一谈的，养老事业是个公共产品是国家应该来做的，养老产业化，你比如说敬老院，社会化的这种敬老院，民间资本投资养老事业，我们叫应发经济，那么这一块他是个市场化的东西，这个市场化的东西我们在一个文件里边来体现的话，一方面大家很担心，因为我们过去多年有很多不该市场化的东西市场化了，教育、医疗等等，过度的市场化，基础的东西跟高端的东西混为一谈。

所以大家很焦虑，所以我觉得这种东西如果真的要做，你把他放在一个产业化的文件里边，你可以讲优惠政策，你比如说你以后要搞的话，你税收上优惠鼓励大家，说金融机构可以推出这样的产品，银监会、保监会等等的你把他批了，这是个金融创新，鼓励大家去弄，如果有金融机构做这些事的话，我为了鼓励他投资于养老产业，我给他税收优惠，金融层面给一些优惠政策，包括相关的一系列的配套，你都可以去做，但是现在我们把他弄到一块来，国家是什么，金融机构是什么，房东是什么，不知道。

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