“退保”能不能“自保”?
解说:交2年共计1万多元的保费,提前退保却只能拿到保单现金价值上显示的1000多元。这是前不久在一位提前退保的内地居民身上所发生的事。面对市场上很多一买就得定期缴费几十年的寿险保单,不少人认为“大不了可以中途退掉,反正就损失点手续费”。但是,事实上,当真去退保的时候,投保人面临的损失还真不小。
吴洪:花了一万多,最后拿到一千多,亏损有90%,这种亏损,最可能出现就是投资性能产品,比如说投年,因为投年有一个特点,就是你的投资风险是完全由投保人来承担。
比如说我们举个例子,每年如果你支出5000块钱,那么按照规定的话,第一年你的初始费用就会扣掉50%,第二年会扣掉25%,这样的话,你的保费就会基本上扣掉4000块,在这个基础上还有风险保障费,他会你保障的额度来进行浮动,我估计一个平均值,两年1000块,那么这样的话,你的费用就扣掉了5000。还有一些其它的费用,金额部分很高,如果按照扣掉500块钱,剩下的4500,4500的幅度完了以后,可能我们要考虑在今年这种市场状况下,有的投年险产品是出现亏损的,如果说你亏损30%,4500再扣掉30%,这样只剩3000块了,那我如果在这种情况下你再退保的话,保险公司还要收取一个10%左右的一个退保费,这样你的3000块就只剩下2700。(三维演示例子)保险公司它的投资优势就在于长期投资,如果从长期看,保险公司的投资是有利的话,那么他的投资收益会逐渐弥补掉刚才我们说的那些费用,甚至会出现远远超过你投入的保费,通过这样一个例子,消费者如果短期退保,你亏损的可能性很大。
雎岚:有的时候盲目退保的话,你搞不清楚这个保险活动的时候,很可能这个损失会扩大。为什么呢?因为这个一般按照保险合同的规定尤其是对这种投资型寿险产品,如果客户主动退保的话,他只能得到现金价值的那一部分,因为头一至两年现金价值的积累是非常缓慢的,因为保险公司要用这部分保费去支付营销员的佣金,还有一些固定成本感觉费用,过了两年,也就是保险活动存续期间的后几年,这种现金价值积累的速度才慢慢往上走,这就是我们为什么说这个保险投资是一个长期的过程,盲目购买不可取,盲目退保更不可取。
解说:对于投保人来说,提前退保最大的风险就是财务亏损;而对于保险公司来说,退保率却是影响保险公司利润的一个重要因素。一张保单的经营成本主要集中在前两年,收益却主要靠后期,一旦发生退保,就相当于付出了成本还没来得及收益,尽管退保时保险公司会扣除客户一些费用,但是远远不能够弥补成本。退保率的上升,加上今年又面对人力、保费30年的首度双降,寿险行业应该如何自救呢?
雎岚:我认为首先要调整产品结构,现在的结构实在是单一,刚才也提到咱们今年前三季度,根据保监会公布的数据,市面上近九成的寿险产品是分红险,产品结构单一会造成什么问题呢?整个这个产品和资本市场宏观环境的关联度太大,受这个影响太大,这个资本市场好,保险公司就开始猛推这种分红险、万能险、投连险,资本市场不好的时候,就造成了退保,那整个的这个发展模式是很短视的,我认为,所以首先咱们一定要调结构,保证整个保险行业长期的这种发展,从这个产品创新,以及产品多元化作为目标来出发。这样会有效的避免这个退保潮的再次出现。
吴洪:保险公司还可以做的,整个行业培育消费者的保障观念,因为我们现在消费者很多人去买保险,他都是冲着投资去的,我就要比较投资性的保险产品它和银行产品、或者和其它的信托力产品收益,那我觉得这个可能是一个会出现误差的地方。所以到了收益不好我就马上退了,那么如果我们买保险,如果真的是奔着风险保障去,我想他不会那么轻易做出退保的决定,我觉得可能会有个下降。如果是大部分投保都是保障的话,那么退保率可能会下降,甚至维持一个比较好、合理的水平。
主持人:保险专家提醒投保人,如果选择购买保障型产品,产品侧重保障为主,与资本市场的变化关系不大,这些投保人是不需考虑退保的;如果是投资型产品,就要两面看,保险投资是一个长期投资,暂时受市场影响投资收益减少属于正常波动,不必急着退保,如果退保损失会更大。有业内人士曾表示,“如果投保人购买保险只是为了获取高收益,最终也大多会以失望告终,因为鱼和熊掌不可兼得。”由于保险意识的淡薄和相关知识的缺乏,不少投保人一直将保险视为一种可以和存款、基金等类比的理财产品。但事实上,保险的本质是保障而不是投资,如果撇开保障谈保险产品的收益率,那是没有多少意义的。
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