“退保”能不能“自保”？

2011年12月30日 16:58
来源：凤凰网专稿

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解说：交2年共计1万多元的保费，提前退保却只能拿到保单现金价值上显示的1000多元。这是前不久在一位提前退保的内地居民身上所发生的事。面对市场上很多一买就得定期缴费几十年的寿险保单，不少人认为“大不了可以中途退掉，反正就损失点手续费”。但是，事实上，当真去退保的时候，投保人面临的损失还真不小。

吴洪：花了一万多，最后拿到一千多，亏损有90%，这种亏损，最可能出现就是投资性能产品，比如说投年，因为投年有一个特点，就是你的投资风险是完全由投保人来承担。
比如说我们举个例子，每年如果你支出5000块钱，那么按照规定的话，第一年你的初始费用就会扣掉50%，第二年会扣掉25%，这样的话，你的保费就会基本上扣掉4000块，在这个基础上还有风险保障费，他会你保障的额度来进行浮动，我估计一个平均值，两年1000块，那么这样的话，你的费用就扣掉了5000。还有一些其它的费用，金额部分很高，如果按照扣掉500块钱，剩下的4500，4500的幅度完了以后，可能我们要考虑在今年这种市场状况下，有的投年险产品是出现亏损的，如果说你亏损30%，4500再扣掉30%，这样只剩3000块了，那我如果在这种情况下你再退保的话，保险公司还要收取一个10%左右的一个退保费，这样你的3000块就只剩下2700。（三维演示例子）保险公司它的投资优势就在于长期投资，如果从长期看，保险公司的投资是有利的话，那么他的投资收益会逐渐弥补掉刚才我们说的那些费用，甚至会出现远远超过你投入的保费，通过这样一个例子，消费者如果短期退保，你亏损的可能性很大。

雎岚：有的时候盲目退保的话，你搞不清楚这个保险活动的时候，很可能这个损失会扩大。为什么呢？因为这个一般按照保险合同的规定尤其是对这种投资型寿险产品，如果客户主动退保的话，他只能得到现金价值的那一部分，因为头一至两年现金价值的积累是非常缓慢的，因为保险公司要用这部分保费去支付营销员的佣金，还有一些固定成本感觉费用，过了两年，也就是保险活动存续期间的后几年，这种现金价值积累的速度才慢慢往上走，这就是我们为什么说这个保险投资是一个长期的过程，盲目购买不可取，盲目退保更不可取。

解说：对于投保人来说，提前退保最大的风险就是财务亏损；而对于保险公司来说，退保率却是影响保险公司利润的一个重要因素。一张保单的经营成本主要集中在前两年，收益却主要靠后期，一旦发生退保，就相当于付出了成本还没来得及收益，尽管退保时保险公司会扣除客户一些费用，但是远远不能够弥补成本。退保率的上升，加上今年又面对人力、保费30年的首度双降，寿险行业应该如何自救呢？

雎岚：我认为首先要调整产品结构，现在的结构实在是单一，刚才也提到咱们今年前三季度，根据保监会公布的数据，市面上近九成的寿险产品是分红险，产品结构单一会造成什么问题呢？整个这个产品和资本市场宏观环境的关联度太大，受这个影响太大，这个资本市场好，保险公司就开始猛推这种分红险、万能险、投连险，资本市场不好的时候，就造成了退保，那整个的这个发展模式是很短视的，我认为，所以首先咱们一定要调结构，保证整个保险行业长期的这种发展，从这个产品创新，以及产品多元化作为目标来出发。这样会有效的避免这个退保潮的再次出现。

吴洪：保险公司还可以做的，整个行业培育消费者的保障观念，因为我们现在消费者很多人去买保险，他都是冲着投资去的，我就要比较投资性的保险产品它和银行产品、或者和其它的信托力产品收益，那我觉得这个可能是一个会出现误差的地方。所以到了收益不好我就马上退了，那么如果我们买保险，如果真的是奔着风险保障去，我想他不会那么轻易做出退保的决定，我觉得可能会有个下降。如果是大部分投保都是保障的话，那么退保率可能会下降，甚至维持一个比较好、合理的水平。

主持人：保险专家提醒投保人，如果选择购买保障型产品，产品侧重保障为主，与资本市场的变化关系不大，这些投保人是不需考虑退保的；如果是投资型产品，就要两面看，保险投资是一个长期投资，暂时受市场影响投资收益减少属于正常波动，不必急着退保，如果退保损失会更大。有业内人士曾表示，“如果投保人购买保险只是为了获取高收益，最终也大多会以失望告终，因为鱼和熊掌不可兼得。”由于保险意识的淡薄和相关知识的缺乏，不少投保人一直将保险视为一种可以和存款、基金等类比的理财产品。但事实上，保险的本质是保障而不是投资，如果撇开保障谈保险产品的收益率，那是没有多少意义的。