“退保”能不能“自保”？

2011年12月30日 16:58
来源：凤凰网专稿

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主持人：最近一段时期，股市的跌跌不休、债市的冷冷清清已经影响到了中国的保险市场。不久前，一位保险业内人士透露，中国寿险业在今年出现了1979年以来的第一次负增长，保险代理人队伍也出现引入代理人体制以来的首度下降。遭受人力、保费30年来首度双降的中国保险公司，如今又不得不面临另外一难题——退保额的增加。数据显示，今年以来退保潮出现，退保率上升，上市保险公司公布的财报暴露出了今年退保金额呈30%、50%等大幅度的增长。陆续披露的行业数据都印证了一个迹象，今年对保险业来说似乎是“异常艰难的一年”。

人物介绍：雎岚 北京大学汇丰商学院金融学教授、吴洪 深圳大学经济学院 副教授。

解说：按照往年的惯例，在11月份，大部分寿险公司已经完成了一年的销售计划，然而今年的情况有些变化，对一些非常依赖银保渠道的中小型公司来说，不太好看的业绩表迫使他们不再忽视年底冲刺，纷纷抓住最后几个月来实现业绩逆转。寿险公司放弃“年末休耕”，除了因为保费的增长乏力，他们还不得不面对持续增长的退保数字。
官方统计的数据正印证了今年退保率的攀升。今年前9个月寿险业退保金额达到了1358.2亿元，退保率为3.14%，较去年同期上升了0.96个百分点。虽然这些数字仍处于正常的范围内，但是退保金额增长速度较快却不容忽视。

吴洪：从去年的百分之二点一几，到今年的3.14%，那么这个增幅差不多有一个百分点。从绝对上来看，从去年的好像是九百多亿，到2011年的一千三百多亿，那么这个增幅是70%，所以说从这个绝对数上看，退保的幅度是猛然增加了，尤其是在今年的保费增数降低，甚至绝对保费都在走低的情况下，那么这个退保方面的猛增，一定是变成了一个比较惹眼的现象了。

雎岚：从销售渠道看，退保主要集中在银保渠道，而且主要以三年期、五年期的这种短期寿险产品为最；
从退保的人群来看，我认为这个退保主要还是集中在那些非刚性需求的购买者身上，什么叫非刚性需求呢？他也就是基本上把这个购买保险产品等同于购买其他类似的银行短期理财产品来看待，他可能有时间根本分不清楚，这个保险投资和一般的投资的区别，我认为保险投资是一种另类的金融投资产品，单纯看帐面的收益率来判定保险产品的好坏是不科学的，因为保险投资是一个长期的过程。

解说：此外，从保险产品的品种上来看，目前这种退保主要是集中在投资性的寿险产品，尤其是分红险和万能险，而相对的传统型、偏保障型的寿险产品，受到的影响非常小。造成退保猛增的原因繁多，那么除了银保新政禁止保险公司驻点销售外，还有哪些原因呢？

吴洪：保险产品的投资收益，中国大陆这边，还没有完全市场化，我们都有限定，比如像传统产品2.5收益，那么今年的投资性产品，它跟股市、跟资本市场的收益率密切相关，今年的前九个月投资收益只有2.7的样子，并不高。那么相对应的，比如说银保渠道。如果你去银行，以前我可以通过收益率的优势来忽悠别人来买保险，但是今年不行了，今年你去银行一看，银行的同类的理财产品也是三到五年的理财产品，甚至还要更短一些，它的收益率都已经上到3%，3%到5%之间，所以你看这样一对比的话，银保渠道保险的销售可能就会受到很大的影响，同样它有示范效应，买了保险的那些人，他可能就会退保，然后我去投银保，去买银行的理财产品。

雎岚：还有一个因素，我认为这个与目前我国保险公司这种粗放型的经营模式分不开，什么叫粗放型的经营模式呢？就是一味的追求这种业务规模的扩张，而忽视这种业务质量的提升，也就是说，在资本市场好的时候，我就开始猛推这种投资收益好的投资型寿险产品，夸大它的投资收益，弱化保障功能，诱使消费者去购买，对吧？到资本市场表现不好的时候，比如说像现在2400到2500点左右徘徊，那么这个很容易就是诱使购买这些投资型寿险产品的消费者，就产生退保的想法。

主持人：事实上，兼具理财功能的保险产品收益率偏低早就不是新鲜事了，但是这一次，投保人还是失去了耐心。今年以来，寿险行业银保产品结算利率大约是4%左右，但今年三次加息后，三年期银行存款利率已经达到了5%，不少短期银行理财产品的年利率也达到了6%，信托产品甚至达到了9%。投资收益的下滑直接决定了一部分保险产品对客户的吸引力是大打折扣，很多投保人不满低收益纷纷选择退保。然而对于投保人而言，在保单生效后短期退保其实是得不偿失。