网络金融再起风波 虚拟信用卡的暂停到底为何

核心提示：一张虚拟信用卡的命运，在一夜之间经历了从鲜花掌声到生死未卜的迭踏起伏，就在一百万张虚拟信用卡高调宣布推出之时，3月14日下午银行紧急下发关于信用卡和二维码支付业务的通知，根据这份通知支付宝和腾讯公司的虚拟信用卡业务，将被暂停，与此同时线下二维码支付业务也在暂停受理服务。央行暂停虚拟信用卡和二维码支付到底是因为支付产品的信息安全，还是因为网络金融再一次动了传统银行清算的奶酪。

凤凰卫视3月23日《一周财经新趋势》，以下为文字实录：

吴柯萱：虚拟世界到底还能为我们的生活带来多大的可能，就在人们惊奇的等待国内首张网络数字信用卡，横空出世的时候，却等来了迄今为止互联网金融领域最为强力的监管，虚拟信用卡宣布发售后的第二天，央行就下发了紧急文件，叫停支付宝腾讯的虚拟信用卡产品，给的理由是这个虚拟信用卡突破了现有信用卡的应用模式，在这个落实客户的身份识别，保障客户信息安全等方面尚待进一步的研究。

在这个关键时刻的紧急刹车，不仅让忙于竞争这个互联网金融领域的那些巨头们，是大伤脑筋，也让普通的投资者颇为诧异，人们也不禁思考到底互联网金融这个不该碰触的上线在哪里？同时被一纸通知叫停的还有持续火热的这个二维码支付，而随后呢坊间又传出了对于互联网金融更加不利的消息，说央行正在对限定个人支付转账额度征求意见，一旦这个意见被采纳的话呢，日后超过这个限额的转账就要通过银行账户去办理。

一夜之间，第三方支付似乎是面临着四面楚歌的境地，有业内人士不禁感慨说，目前大家通过各种方式在试探着监管者的定力和智慧，也试探着中国支付业的承受能力，就在多方支付平台为了未来的发展前景忧心忡忡的时候，央行相关人士也在第一时间表示，说这次通知的只是暂停，而不是市场传言的叫停。到底虚拟信用卡和二维码的暂停，对于市场会产生多大的影响，第三方支付行业到底会如何发展，而今后的监管趋势又将涉及哪些方面呢，本期的特别视点，我们就一起来关注一下一场虚拟信息卡引发的监管风暴。

解说：一张虚拟信用卡的命运，在一夜之间经历了从鲜花掌声到生死未卜的迭踏起伏，就在一百万张虚拟信用卡高调宣布推出之时，3月14日下午银行紧急下发关于信用卡和二维码支付业务的通知，根据这份通知支付宝和腾讯公司的虚拟信用卡业务，将被暂停，与此同时线下二维码支付业务也在暂停受理服务。一时之间互联网金融市场风声鹤唳，OTO概念股闻风重挫。

洪培林（深圳电子商务服务中心）：我们可以分析一下就是这一次到底，他们合作的虚拟信用卡是不是真的属于信用卡这个范畴，包括他办理的方向。其实在这件事上，我们可以很清楚地判断得出来，腾讯跟阿里这次瞄准的这个虚拟信用卡的产品，面向的目标客户人群第一个是没有工作的要求，不评估你的职业，不评估你的收入等等。可是这一块的人群，如果你阿里跟腾讯就是大胆的去发展，消费金融这一块的话，那么消费金融国家有明文规定，他是归银监会管的。你也得要有这个资质，那他们合作这家银行，目前他们这次叫停合作的银行，合作银行本身不具有消费金融的资质。也就是说这个产品，你明明打的消费金融领域这块口的客户，可是你又取个名字叫信用卡。

解说：面对资本市场的敏锐反映，央行相关人士也在第一时间表示，此次通知是暂停而不是市场传闻的叫停，因为二维码支付去信用卡等一些互联网金融创新业务，涉及到不少新的技术并存在一定风险隐患，央行需要对次有进一步地研究。随后中信银行也发布公告表示，该行与关联公司研究推出的联名信用卡，及异度支付联名信用卡两款金融产品，正处于测试阶段尚未上线运行。

洪培林：可是虚拟信用卡他没有这么多关联的数据要去审核，那么在这个技术上面来讲的话，很容易就把你的账户和密码截取走。然后给你一个反馈说你刷卡没成功，仅仅是这样子，可是别人已经把你的银行卡的所有信息都拿走了，他可以很合理地去把你的钱从你的账号里给他弄出来。

林晨（香港大学经济学院教授）：电商这个大家作为企业，高速增长的高科技企业，他对风险的态度明显跟传统的银行业，跟银行监管当局是不一样的。就是你当任何一个企业，无论是金融也还是别的企业，它规模大到一定程度的时候，这个如果这企业，或者如果这个产品一下子被取缔，可能会造成一些系统性的问题。我现在推出新的产品我根本不考虑盈利的问题，关键先把市场份额做大，做大了以后你就必须容忍我。对吧！你会出台不同政策来配合，所以从这个意义上来讲的话，可能跟我们刚刚讲央行为什么突然叫停有一定的关系。

解说：虽然支付市场领域这边，对二维码支付和信用卡仍存较大分歧，对普通消费者来说还没弄清楚什么是虚拟信用卡，就被暂停也实属遗憾。而根据相关公司对外宣布的信息，虚拟信用卡有诸多出创新之处，一是做到了一分钟完成信用卡审批，二是利用了大数据技术进行风险评级，确定授信额度，三是引入了保险作为合作方，首次在信用卡领域引入保险模式，也降低客户信用风险及银行资产风险。

据了解被暂停的虚拟信用卡其实就是信用支付，一般额度一到五千元，通过用户的家庭地址、工作性质、手机号码购买的产品类型，性别年龄等信息，综合评定其具体地信息支付额度规模，贷款资金全部由合作银行提供，刷卡手续费由商户或客户自行承担，费用在0.8%至1%之间，信用支付拥有38天的免息期，逾期后实行基准利率50%的罚期，而出过逾期催收一年之后仍不还款，相关公司将自行核销，客户为此付出的代价是将被注销支付宝的账户。

此外虚拟信用卡另外一个重要意义，在于收集用户信息形成海量地大数据，虚拟信用卡能够通过日常料费记录来分析客户地实际消费能力，以及隐含在其背后的真实收入水平，其参考价值远远高于传统信用卡客户提供给银行的收入证明和职业证明等。因此不少网友认为，动了传统银行支付的奶酪才是虚拟信用卡和二维码支付被叫停的主因。

吴柯萱：网络信用卡这个新鲜事物的出现，让不少业内人士一定认为，这将是互联网金融里程碑时刻，甚至有人大胆地推测它的推出标志着电商，基本实现了银行地三大职能，从红包大战宝宝理财产品的争宠，再到烧了上亿元钱的打车软件大战，互联网金融可以说是，这个玩出的花样早已超出了我们的想象能力，而现在虚拟网络信用卡和二维码的支付，真正触动监管层的则是他背后渗透的信贷业务。这种无代表、无抵押的小额消费，现在对象正是银行所不能覆盖的那部分低收入群体。而电商巨头呢则有望凭借数据的优势，直接进入到这些低收入地零售客户，和一些小微企业的资产端，也就是说他可以侵蚀银行所得的传统利润。

同时呢在此之前，二维码支付的崛起使得第三方支付绕过了传统的清算渠道，让线下收单也可以具备和银行一样的能力，也就是说这种支付手段无疑中推动了线下支付向线上支付的转移，不得不说虚拟信息卡，和二维码支付确实是动了传统清算渠道的蛋糕。

解说：然而一张虚拟信用卡引发地监管风暴也在继续发酵，近日央行向第三方支付企业下发支付机构网络支付业务管理办法，和手机支付业务发展指导意见的草案，该草案对第三方支付转账消费金额进行了限制，业内认为如果草案实施那么用户在转账、互联网理财、网购等方面将造成较大的影响，根据管理办法征求意见稿草案，个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过10000元，支付机构应对转账转入资金进行单独管理。不过目前该草案还仅在征求意见阶段，各方还处于激烈的博弈中，并非最终版本。

民众：因为我自己也有开一个淘宝店，然后我自己有时候卖东西的话我肯定会希望说，金额会大一些利润会高一些，如果他这样有限制一千块的话，这样会影响这些小店家这些利益吧！

民众：如果说我用余额宝理财的话，可能会有影响。如果没有理财的话就是拿这个去做一个网上支付的话，不会有太大影响。

民众：出台这个规定我觉得还是对我们消费者，对我们普通老百姓还是有一定的保证的。

解说：统计数据显示2013年3亿实名用户使用支付宝完成125亿笔支付，其中手机支付超过27.8亿笔，每笔平均323元。转账和还款等人均支付额高达3.4万元。越来越多的互联网宝宝通过第三方支付通道，分流银行的资金。

林晨：当然这个每个月一万块累积消费，也不是说很大的数目，但是就是说他对于广大中小用户来讲，也不算是一个太低的限额，那么所以他是想拿一个度在不要影响绝大部分的使用者，比如说他的每个月的消费上线，就是绝大部分的正常的消费的人不受影响情况以下，同时又保障了金融安全。

吴柯萱：对于，多方资金暗潮汹涌的互联网金融业来说，这次监管层的高调出手，无疑是让持续火爆的市场可以暂时地降降温，不少业内人士认为，互联网金融是创新和风险相伴相生的。创新呢互联网这一段的冲动，而风险则是对于这个金融端的约束。这场监管风暴过后移动互联网金融最急需解带的瓶颈问题，也就是这个用户识别和交易安全问题，也终于浮出了水面。

目前对于安全性存疑的手机用户占比高达60%，手机病毒木马、手机遗失造成的账户损失，出事之后难以找到责任方等等问题呢，也令公众对于移动互联网安全感到担忧，层出不穷的这些安全隐患极大地阻碍了移动互联网的发展，在市场规范和整合的过程当中，争论是不可避免的，利益博弈也无法回避，不少学者呼吁说，不管动了谁奶酪互联网金融的发展就需要有明确的游戏规则，因为这不仅关乎银行和互联网企业的利益，也关系到储户和投资者的公共利益，而判断互联网金融在中国的未来呢，不仅要看谁能跑得更快，更要看谁能走得更远。

《一周财经新趋势》节目在凤凰卫视中文台播出【节目专区】

主持人：吴柯萱

首播：周日13:55—14:35

重播：周日19:00-19:45 周一01:40-02:25