就追求利润而言很多地下钱庄并不愿意合法化

解说：“好借好还，当天办完”，只需要两张身份证，下午就可以拿到需要的款项。面对如此简便的手续，融资的风险如何控制？潘献勇表示，温州以人情关系为主要网络的特点，也使客户的徴信调查并不困难。

张曙光（中国社科院经济研究所研究员）：我银行给不给你贷款，我得看你的信用，但是我们俩信息是不对称的，银行是通过一些正式的手续看你的信用记录，你现在贷款的状况，我得审查这些东西来解决信息不对称的问题，民间信用它不靠这个东西，对不对？它靠互相之间，民间的，乡土的，那些非正式的消息，我知道你这个人可信，这是一吧？二呢，你在那经营，咱们经营低头不见抬头见，那么我就对你进货进了多少，你经营情况怎么样，我也很清楚，所以民间金融用非正式的信息来弥补了银行信用里头信息不对称的问题。

刘芳：尽管《小额贷款公司试点指导意见》原则上为民间金融松了绑，但政策的实际收效却仍有待商榷。小额贷款公司的经营范围只能在辖区内放贷，不能跳区抵押，又不能委托贷款，经营范围相对狭窄，再加上税收高企，就追求利润而言，很多地下钱庄并不愿意合法化。目前浙江大量的民间借贷活动仍处于灰色地带，缺乏必要的监管，市场风险很大，民间金融纠纷也多。如何规范和引导民间融资，让“地下金融”弃暗投明，让民间资本在阳光下规范运作，成为当务之急。

刘芳：《放贷人条例》最大的突破在于准许个人注册从事放贷业务，即符合条件的企业和个人都可以开办借贷业务，实施办法要参照去年小额贷款公司的《指导意见》。在采访中我们了解到，不少企业抢滩小额贷款公司，就是因为看中小额贷款公司的《指导意见》中的一条：小额贷款公司“依法合规经营，没有不良信用记录的”，将来有希望改造成村镇银行。当然不同的人对此有不同的解读，但大部分人认为这意味着民营资本有机会进入中国的银行业。迄今为止，12家股份制银行、150家城市商业银行、农村合作金融机构和新型农村金融机构等很多都是民营资本作为主要股东，小额贷款公司是否就是未来金融机构的预科班？目前它所面临的问题，又是否可以作为《放贷人条例》的前车之鉴？

解说：虽然小额贷款公司的经营细节与商业银行信贷业务几近相同，但当潘献勇到税务部门申报纳税时，税务部门对于小额贷款公司的性质却是一头雾水。

潘献勇：就是小额贷款公司到底是不是金融机构，这可能上边还不明确，但是我们的税是按照财政部有关文件，我们是参照商业银行来纳税的。

解说：现在小额贷款公司平均利率处于18%左右，除去缴纳的所得税，再加上地方税、营业税、附加税等等，放贷业务的平均利润率已经低于工商企业的平均利润率。

周德文：它的负担太重，没有效率，按我的测算，小额贷款公司成立前三年不可能赚到钱，因为一，它的利率受到国家控制，第二它的税收负担很重。

潘献勇：小额贷款公司是新兴事物，能不能长足发展，还要靠配套政策的支持。

解说：与正规银行相比，小额贷款公司的优势在于灵活；但与目前仍处于灰色地带的地下钱庄相比，小额贷款公司的经营又面临诸多限制。

周德文：它就没办法跟正规的银行去竞争，它也没办法跟民间借贷去竞争，民间借贷机制比它灵活，没有人管它，它也不用纳税，小额贷款公司还要纳很高昂的税，我后面要讲，它比银行要高的多的税，那么民间借贷是地下钱庄，不用借钱，不用纳税的，它的效益比它好得多，第二个它没有限制，没有规定它一定要贷给谁，不贷给谁，它就自己觉得好的我就贷给它，能够安全的我就贷给它，不管贷得大贷得小，有的贷几个亿，有的贷几千万，也可以贷几百万，也可以贷几万，它很灵活，所以小额贷款公司处于一种非常尴尬的状况。

刘芳：几年前电影《天下无贼》讲述农民工傻根带着6万元现金回家，这当中自然有邮政汇兑的问题，但也从侧面其实就说明了中国金融不发达，金融压抑的真实存在。有经济学家曾经说，中国金融有三缺与三不缺。一不缺钱，缺的是一套把有钱人的钱送到有真正资金需求者手里的融资机制；二不缺为有钱人服务的金融机构和金融服务，缺的是为社会底层服务的金融机构和金融业务；三是不缺政策，缺的是有关部门要沟通协调认真贯彻落实。如今，中国开放民间资本的步伐正在提速，用以规范和指导民间金融的《放贷人条例》已经提上议事日程。与此同时，获诺贝尔和平奖的“穷人银行家”尤努斯的普惠金融思潮也正在金融界泛起。“让每个人都享受金融服务的权利”或许正是解开中国民间金融困局的钥匙。

下一页：每个人就理应享有平等的银行权