如何摆脱放高利贷者的枷锁

解说：1971年孟加拉独立，尤努斯放弃在美国的教职，回母校吉大港大学担任经济学主任。1974年蔓延孟加拉的大饥荒使成千上万人因饥饿而死，尤努斯感到震撼的同时，开始以极大的热情投入到对贫困与饥饿的研究中。两年后，他开始走访乔布拉村中一些最贫困的家庭。他看到，一位生有3个孩子的21岁年轻农妇，每天从高利贷者手中获得22 美分的贷款用于购买竹子，编织好竹凳交给高利贷者还贷，每天只能获得约2美分的收入，这使她和她的孩子陷入一种难以摆脱的贫困循环。

尤努斯：我观察那些从放高利贷者那里贷款的人，所以我就思考如何能让他们摆脱放高利贷者给他们的枷锁。我做的第一件事就是将列名单，在那个名单中，有42个名字，所需要的资金总数是27美元，然后我说“可以，这是我自己的27美元，这些给你们了，然后你们将钱还给放高利贷者”。所以在那个时候，我不担心是否能要回我的27美元，而所牵挂的是如何能将他们从放高利贷者那里解救出来。这个方法奏效了，人们都很开心。现在他们解放出来了，不再受折磨了。

看到他们如此开心，接下来我想到的就是，如果能一直让他们这么开心，我应该做的更多，所以我想做更多。另外一个想法是，我想把这些村里人和银行以及我曾经任教的校园联系在一起。因此我就去找银行，问他们能否借钱给这些人，那么他们就不会受到放贷人的折磨，但是银行说“不，不行”。所以要说服银行才是我面临的困难。我努力了一个月，还是没有成功。所以我把自己作为担保人，“好了，我来解决这个问题，我是担保人，我来签单，你给钱”，这就是开始。所以那时候我就在想，他们从放高利贷者借款，然后还款给放高利贷者，为什么他们不能将钱还给我或者将钱还给银行呢？这就是我现在所做的事。

解说：信用、信用、还是信用，没错，这是任何金融信贷的基础。毫无疑问，被称为“穷人天使”的尤努斯也关注信用，但他的角度却和主流观点大相径庭。在一个非常正规的国际银行会议上，穿着拖鞋的尤努斯说，我发现今天来的官员都是穿皮鞋的，而我是做小额信贷的，做小额信贷是和老百姓打交道的，在孟加拉乡下老百姓很穷，许多人是赤脚的，有拖鞋穿就不错了。我大部分时间要走村串户，所以我要穿着拖鞋来。做好小额信贷，不能与正规金融的程序一样，就像不能穿着皮鞋去到稻田里一样，一定要穿拖鞋。我是反传统的，小额信贷也是反正规金融传统的。

戈辉：因此这里有一个很有趣的话题--信用。这是格莱珉银行与传统银行最大的区别--信用。

尤努斯：是的，的确是这样。“信用”这个词意味着“信任”。

戈辉：对。

尤努斯：但是传统银行

戈辉：他们对于人们的信任是基于过去的信誉。

尤努斯：不，除了过去的信誉之外，他们还有很多复杂的程序。事实上，你可以听说，我不想对他们过于严厉地评价，他们是基于不信任建立了这个机构。因为他们要你去那里，律师也过去，和你签约，因为他们假设你有可能还不上贷款，或者故意不还款，或者携款逃跑。所以他们带着律师、法律文件，签这个签那个，然后他们才借给你钱。

戈辉：这是合理的，也是可以理解的。

尤努斯：是的，这是因为我们就是这样成长起来的。但是我们创造了一套体系，不需要律师，这些体系也运作的很好。在我们的体系中，我们没有律师，没有法律程序，签订这样那样的协议等等，完全是基于信任。而且我们做的并不是小额交易，我们做的是几十亿美元的交易，我们没有任何协议、没有律师，然而也成功了。这不仅仅是一、两年的情况，过去的33年都是这样，这种观念在世界各地传播，也包括中国，运作方式也是相同的，人们过来借款，然后还款，而不受律师、法庭的催促，不会发生如果不还款就会受到惩罚的情况，我们的体制中没有惩罚，但是依然很成功。这就表明，其实完全相反的情况也行得通。

解说：在尤努斯的体系中，他控制风险的办法是坚持小额，时间上梯次还款，管理人员经常上门服务，贷款人要加入一个5 个人的小组，目的是增加借款人的还贷信心，树立所有穷人都值得信任的理念。目前，格莱珉银行贷款收回率达到了99％，平均贷款额每笔为130美元。

戈辉：具有讽刺意味的是，关于穷人，大多数人认为他们信誉不好，但是他们信誉很好。

尤努斯：是的，他们信誉非常好。

戈辉：是的，我知道还款率非常高。

尤努斯：99%

戈辉：但是相反，华尔街银行，他们却出现了问题，破产了。

尤努斯：的确，非常正确。你提到了一些非常有意思的事。因为，这种情况不仅仅发生在孟加拉，我们在纽约市也行得通。最近，我们在纽约JacksonHeights社区发起了一个格莱珉项目，我们称之为“格莱珉--美国”，我们借钱给穷苦的妇女或者低收入妇女、居民，不需要任何抵押品，不需要任何律师，这就发生在美国。人们总认为这在美国是不可能的，认为人们做事的方式完全不同，而我们却采取了和孟加拉完全相同的方式，结果也是完全相同的，还款率差不多是100%。现在，我们已经运行了18个月多，还款率差不多达到100%，是99。3%。就像你刚才说到了华尔街银行，就在同一个城市，没有律师，没有抵押，他们倒闭了，而我们却在不断扩大。