阳光背后总有乌云 科技金融究竟是普惠大众还是庞氏骗局

科技金融产品同样适用于印度

唐涯：很多人可能会很好奇，为什么我说科技金融在中国发展的特别好，在领跑着全球呢？在科技加金融的这么一个时代，不是拉一根网线，扯两根电话线，然后就可以做的，那叫诈骗，那不叫科技金融。

科技金融的到来，能够使服务成本大大降低，从而让金融惠及到普通老百姓，那被科技赋能的金融，未来会是什么样子？它给我们带来最深层次的改变是什么？

唐涯：科技是怎么赋能我们的金融的，大家最直观的感受是微信支付和支付宝带来的这么一个对我们生活的变化，对不对，但是大家可能没有体会到的是，整个金融的生态变化。我们想一下，就是现在大家打开手机的时候，支付宝原来曾经是一个什么？支付宝原来是一个，就是一个第三方支付的这么一个帐户，对不对，但是现在它变成了什么呢？它变成了你整个生活的这么一个连接点，他们里面说Fintech（金融科技）不再叫Fintech，而叫Finlife（金融生活），也就是围绕着个个人，金融现在不再是像原来，是一个以B2C（商对客）的形式。

什么叫B2C的形式呢？原来是金融机构产生金融产品，为你服务，你去买它的金融产品，而现在是一种倒过来的方式，你的整个的生活，你就依附在某一个帐户，不管是微信帐户也好，豆瓣帐户也好，支付宝这种帐户也好，它的整个的生活场景，它都被拢聚在这个帐户上。

现在我们打开手机，我们在一个帐户上可以发现什么？除了你的投资理财，你的商品交易，然后你会发现，你的水费、煤电，你各种各样的生活设施，你的出行交通，甚至最近还有你在医院里面，去挂号检药，这些都被拢聚在一个账户上，这就意味着金融的做法，已经从B2C的时代，转向了以C2B（用户到企业），C是消费者，也就是我们，以个人帐户、个人转向，企业根据你的个人，来实时地为你提供合适的金融产品的这么一个时代，而这种速度的扩散，是非常非常惊人的。    

前一阵子我到新疆去，然后我在新疆的那种南疆的小商店里面，我发现了全部都是电子支付，然后他们说通过这种电商和电子支付，原来当地的很多土特产，它可以在网上开辟了巨大的市场，大概在一两年之内，当地人的收入上涨的非常的快。更有意思的是，前一阵子我们北大山鹰社的同学，从喜马拉雅山的珠穆朗玛峰回来，在珠穆朗玛峰的一个营地的小卖部里面，也发现了电子支付。

也就是这种的原来这是不可能被传统金融机构覆盖的地方，除了扶贫以外，是没有办法覆盖的，因为成本太高，但是现在的这么一个金融方式，使得这些贫穷的地方，都可以被覆盖了。

解说：在唐涯看来，科技金融产品除了能在中国迅速扩散，同样也适用所有金融欠发达的，具有密集人口的地区，其中最典型的还有印度。

唐涯：前一阵子，印度的一个企业，它在印度做了一个产品叫做Paytm，Paytm被称为印度的支付宝，印度的这个支付宝，也是非常非常的厉害，大家都知道印度的整个经济发展水平跟我们国家，还有相当大的一段差距，但是人口跟我们一样的稠密，而且它的人口还要更年轻，好像中国的平均人口年龄，大概现在是35岁左右，印度只有27岁。

他们的金融极度的不发达，原来基本上是跟我们90年代差不多，是一个完全的现金社会，然后小商小贩特别的多，所以这个Paytm推出以后，在一年多的时间之内，覆盖了多少？覆盖了2.2亿的印度人口，这是什么速度？这是做任何商业模式在人类历史上，都没有想过的速度，一年多之内，覆盖了2.2亿的普通人口和400多万的小微的这种商户，而其中很多是那种处于印度比较下层的这种比较贫穷的人，还有很多是妇女，大家都知道，妇女在印度的地位是很低的。

但是由于有了这种工具，有了这种电子交易，电子支付的这种工具，整个印度线上和线下的这种打通的速度，整个互联网化的速度变得极快，因为它的拢聚的速度太快了，然后在线上线下打通的过程中间，整个印度的商业形态，发生了很大的改变，几百万的这种小微商户，很多人，很多家庭的生活，还有很多女性的生活，从此就被改变了。

我觉得这种例子就让我看到的是金融特别美好的一面。金融真正应该做的是为人类生活来赋能，但是原来我们可能不具备这种能力，但是现在历史已经把这个机会给了我们技术的改变，已经使得我们的金融服务可以为普通的人群赋能，尤其是去改变那种欠发达地区的面貌，在去改变欠发达地区面貌上，金融明确地可以发挥更大的作用。

我想这也是为什么中国的普惠金融实践，目前在联合国还有在G20的国家里面，得到了特别大的重视的问题。

中国的科技金融跑在世界前列是因为中国金融极度不发达？

解说：对于2017年的中国来说，以移动支付为主要内容的科技金融，已经毫无悬念地领先世界，无论是美国、日本还是欧洲，都没办法像中国这样，依靠手机和二维码完成近乎零现金的日常生活。那究竟是什么原因，使中国能成为科技金融创新应用的中心呢？

唐涯：其实这里边是一个很有意思，这也是在我们经济学里面一个常见的叫后发优势。在一个金融极度不发达的市场上，我们就留下了什么空间？我们大家想一想，在2003年的时候，中国是一个什么样的金融情况呢？那一年美国的信用卡的覆盖率，是80%以上，中国那一年的信用卡的覆盖率是5%不到，也就是绝大部分的中国人是没有信用这个概念的，我们那时候是一个标准的现金社会，然后那个时候我们中国是一个官办金融的体制，所有的金融资源，都是要集中精力办大事，都是朝着那些国有的大企业去输血，所以留下了两个非常大的空间，第一个，绝大部分的民营中小企业，根本得不到输血，也就是说没有金融资源，给他们倾斜，这是官办金融留下的。

另外一个就是因为官办金融，我们要集中力量办大事，要发展我们的工业技术，所以个人的消费这一块，一直是被极度地压抑的，所以在很大的这么一个金融市场上，我们的巨大的国有的银行系统，只覆盖了很小的一块，就是国有的大中型的企业，那些中小型的企业，甚至那些街边的这些小商铺，这些的小微企业，没有得到任何金融的扶持，没有得到任何的贷款，没有得到任何的金融资助，而个人也是，我们那时候的支付不方便，然后个人有没有信用贷款？没有这回事吧，留下了巨大的空间，等于我们的整个落后的金融体系，为现代金融，这么一个科技金融进入，留下了巨大的空白期。

然后当这个科技进行到移动互联网的发展，这个现代的科技发展到一定阶段的时候，技术的发展和金融，结合在一起后，产生了一种化学作用，反而使得我们的科技金融产业，跑在了全球的前列。

另外一个就是我们处在一个非常有利的时点上面，经过了30年的高速发展，整个社会的财富起来了，从无财可理变成了有钱可融的这么一个状态。更好的是碰到了新时代的转换，就像在座的各位这样年轻的时代，整个消费观念在转化，也为消费金融的发展，留下了巨大的空间。

一个十三亿人的人口碰上了拥有一个巨大的空白的金融市场，再碰上了技术的发展，就产生了奇妙的化学作用，然后就导致了我们今天为什么中国的科技金融，跑在前列的原因。

但是我要强调的一点是，大家千万不要认为当我们说普惠金融的时候，不是说做金融的门槛降低了，相反，做金融的门槛升高了，这个意味着什么？做普惠金融意味着我们普通人接受金融服务的门槛降低了，但是在科技加金融的这么一个时代，除了你要有传统的金融风控的这些技巧以外，你还要有数据的积累能力、数据的分析能力、数据的处理能力，这不是拉一根网线，扯两根电话线，然后就可以做的，那叫诈骗，那不叫科技金融，所以科技赋能金融，金融赋能增长的这么一个前提，其实是做金融的门槛更高了，而不是更低了，这是大家压提防的地方。

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