中国科技金融领跑全球 从新疆到喜马拉雅电子支付走进生活

核心提示：手机支付，线上理财等科技金融工具应运而生，是惠普了大众？还是另一种庞氏骗局？一系列的金融的改变的源头是什么？科技金融在未来到底会发展成什么样子，会不会颠覆我们早已经习惯的传统金融行业呢？金融学专家唐涯做客《世纪大讲堂》，为您讲述在科技和大数据时代金融生态在如何变化。

科技金融浪潮来袭 互联网+金融传播速度惊人

解说：一个13亿人口的大国，碰上拥有巨大空白的金融市场，再加上技术的发展，产生了奇妙的化学作用。

唐涯：在欧美的这个金融，传统金融市场遭遇信用危机的同时，在大洋彼岸的此刻这里，互联网加金融的这一场运动开始兴起了。

解说：手机支付，线上理财等科技金融工具应运而生，是惠普了大众？还是另一种庞氏骗局？

唐涯：凡是打着做金融的名义去做平台，去吸取数据的都把它称为叫耍流氓。

解说：金融学专家唐涯做客《世纪大讲堂》，为您讲述在科技和大数据时代金融生态在如何变化。

田桐（主持人）：学术殿堂，思想盛宴，欢迎各位来到《世纪大讲堂》，我是主持人田桐。

我们想像一下，在几年之前，如果我们想存款、转帐或者是买一些理财产品的话，我们可能要去银行，要排队，甚至要去固定的金融机构，有的时候还有各种各样的条款来限制我们，而现在呢，我们只需要有一个网络，我们就可以随时随地的交易、转帐，甚至有一些平台，你只需要一个手机号和你的身份证号，就可以轻轻松松地在几分钟之内，解决你的贷款问题。

那么究竟这一系列的金融的改变的源头是什么？科技金融在未来到底会发展成什么样子，会不会颠覆我们早已经习惯的传统金融行业呢？我们有请今天的嘉宾，来为大家一一解答。

解说：唐涯，她是北京大学光华管理学院副教授，加拿大麦吉尔大学金融学博士，唐姑娘把自己研究的金融世界看作武侠里的江湖，勤练苦功，钻研公司金融和投资学，写下著作《金钱永不眠》和多篇关于经济和金融的专栏文章，唐涯今天做客《世纪大讲堂》，告诉你在数据科技不断发展的现在，金融业在如何改变。

田桐：让我们请出我们的演讲嘉宾，唐涯教授。

欢迎您，又见面了，有请。

我特别想跟金融学家聊的是你现在自己出门的时候带多少钱，带钱吗？

唐涯：我这两年我发现，我现在原来一千块钱放在身上，就像冰雪碰了太阳一样消融，然后这两年，我感觉一千块钱放到钱包里不怎么花，对，只要一个，但是不能不带手机，必须带上手机。

田桐：确实我们的科技金融给我们的生活带来特别大的改变，对您来说，改变最大的是什么，是不是连你们的研究方向都现在开始改变了？

唐涯：这是个特别好的问题，就是其实我觉得可能大家在这种，比如说金融加科技的这么一个浪潮中间，首先感受到的是你生活的方便的程度，但是我觉得这其实只是一个表象。最深层次的原因，我想今天，这是今天正好要跟大家分享的一些内容。

田桐：我想知道现在中国的科技金融的步伐，是不是处于全国领先的几个国家之一了？

唐涯：对对对，这个确实是，这个也是今天我想讲的一个内容，就是在科技加金融的这么个领域，中国现在处于全球非常领先的位置上，待会儿我会讲到，为什么在一个科技也不发达，金融也不发达的市场上，结果出现了一个特别发达的科技金融。

田桐：那么马上就把时间给到唐涯教授，大家掌声欢迎。

唐涯：谢谢大家。很高兴今天来到《世纪大讲堂》，我不知道在座的各位有没有一种感觉，我们现在处在一个金融资本完全渗透我们生活的这么一个世界里，你们想一想，我们出门的时候，每一分钟，每一刻都需要支付，然后你想一想，如果你要结婚，你要买房，要房贷，如果有孩子的话，要为孩子攒那个教育的基金，如果家里有老人，要考虑为老人买养老保险的事情，然后你上班的地方叫做公司，这是整个金融社会里面最基础的基石。

而这两年以后，更有一个很有意思的现象出现了，我们的生活正在被金融加科技这么一个概念所解构和重塑，你会发现只要一个手机，一个手机会把我们的生活完完全全的联系在一起，然后你的投资、理财，你的社交娱乐，甚至你的教育，完完全全都可以通过一个手机就可以完成了，所以大家现在提出了一个命题，在这么一个数据、大数据、人工智能、云计算成为最最时髦词语的时代，我们将面临着什么样的改变，金融的未来是什么样子，我们未来的社会又是什么样子，我想这是今天我想跟大家分享的一点点关于科技时代的金融未来。

支付宝、微信支付问世 普惠金融为生活注入能量

如果大家还有印象的话，2013年的时候，应该是6月份的时候，支付宝推出了一款叫做余额宝的产品，这是一款把投资理财和储蓄和支付结合在一块的这么一种金融产品，只用了大概一年的时间，就做到了接近万亿的规模，跟大家讲一讲，这是个什么意思？我们中国最大的基金公司，做到同等的规模，用了16年的时间，这个是什么意思？也就是说互联网加上金融，它这种扩散的速度，会变得特别特别的快。

然后在半年以后，半年以后的2014年的春节，大家肯定还有印象，大家都用了微信红包，在一夜之间，微信通过微信红包绑定了超过一亿的银行卡，银行帐户上去，这也是在整个传统金融发展历史上，从来不可想像的事情。

以这两个事情为代表，中国进入了一个特别喧嚣的年代，我们把它，很多人把2014年称为中国互联网金融的元年，然后两年过去以后，很多当时炒的热热闹闹的P2P，众筹都已经死了，但是很多依附于，几个依附于大的互联网平台的金融企业，都很好的活了下来，还有一些专注于做个人消费金融的这么一些互联网公司，也活了下来，这个就导致了我们在想，到底这个互联网加金融，给中国的这个社会带来了什么样的改变呢？

这个事情我们要仔细地想一下的话，其实可以回到，先回到互联网和移动互联网这个技术上来看。

互联网最大的便利是它把人和人之间的距离给缩短了，对不对，你可以轻易地找到你想找的人，这对金融意味着什么？对金融意味着触达客户的成本和效率极大的提高了，也就是互联网使得金融可以极快地，非常有效地触达自己的客户，要的客户，而且这个效率非常之高。

到了移动互联网时代，你会发现一个什么有意思的事情？就是原来我们的生活边界是很清楚的，比如说你的消费、你的社交、你的商业行为，你的每一块的生活的边界是很清楚的，但是在移动互联网时代，包括现在此刻，我想只要有女孩子，可能坐在这的时候，你们还在有人在淘宝上逛，对不对？它把我们所有的生活场景中间的边界给模糊了，而金融是服务于什么的？金融本身就是服务于商业交换的，服务于生活和交换的场景的，所以金融随着移动互联网时代，我们发现金融一个变化，金融场景化，金融场景化的背后是你的一切的行为，原来我们的行为时时刻刻，很多时候都是不是在线的，我们的生活分为在线和离线两个部分。有了移动互联网，你的所有的生活的边界被模糊以后，你所有的生活，你的在线和离线的界限，也被打乱了，你所有的行为，都会被留在网络之上，这意味着什么？只要一个做金融的拥有金融帐户，它可以留下你的所有的足迹，也就是围绕着你这个人，都是及时的活数据。

大家现在老是听到大数据，大数据是什么意思？大数据的背后，其实就是我刚才讲的巨量的及时的活数据，而数据的分析，其实是金融的风险控制最重要的部分。在原来做金融里面，我们根据的是低频的、历史的，死的数据，现在做金融根据的是高频的、及时的活数据，这使得整个风险控制，风险管理的整套的逻辑和步调，都被改变了，有了这种数据分析以后，我们就看到很多很有意思的例子。

做金融的成本被极大地降低了，比如说某网上借贷平台，某网上借贷平台在过去六年中间，发放了六百万笔贷款，每笔贷款这个的，它的成本多少呢？在普通的传统的金融的模式里面，大概你无论如何，因为你要经历漫长的等待，你有很多收集与分析的这么一个程序，所以整个程序大概总要几百到一千块钱以上，不管你多少钱的贷款，但在这个里面，只要几块钱，一笔贷款的发放只要几块钱，而且有多快呢？它叫三一零，三秒钟申请，一秒钟反馈，零干预，零人工干预，这就是及时的活数据，为风控带来的。另外一个是叫做养殖贷，也是为农村金融里面的，它原来的也是，它利用数据来匹配这种农村的养殖业，农村的养殖业以后，然后发现一只鸡大概从出生，一直到出笼，大概要42天，42天里面大概饲料钱是15块钱，然后因为你要养很多的话，你就需要贷款。

而原来的贷款方式，就是我大概养一万只、两万只，我就先把这笔款贷上，然后它现在不这样，因为每个时点的数据都是活的，你可以分期这么来付，到最后，这么一只鸡整个饲料贷款它的利息多少呢？6分钱，就是做金融的成本极大地降低了，做金融、做风险控制的效率，极大地提高，成本也极大降低了，意味着我们那个传统的八二法则，可以在改变。也就是原来是以80%的金融资源，覆盖20%的富裕的人口，为这些人赋能，但是现在我们可以使得原来那些被抛弃的较穷的人，也能够得到很好的金融服务，这就是普惠金融的意义所在。

科技改变了做金融的成本，使得金融可以覆盖那些原来被覆盖不到的这么一些普通的百姓，然后利用这种金融服务，为他们的生活创造能量，使得他们能够过上更好的生活，这是普惠金融意义。

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